El mercado de las cuentas de ahorro en España está más activo que nunca en octubre de 2026. Tras la subida de tipos del BCE (la facilidad de depósito está en el 2,50% desde el 10 de septiembre), Trade Republic ofrece un 3,04% TAE sin condiciones a nuevos clientes y Bankinter Digital un 3% TAE hasta 100.000 €, con el tipo garantizado hasta el 30 de abril de 2027. Aun así, ninguna cuenta sin nómina iguala hoy la inflación (4,3% en agosto). La competencia entre neobancos y banca tradicional beneficia directamente a los ahorradores.
He analizado todas las opciones disponibles con criterios objetivos: rentabilidad real, condiciones de vinculación, límites de saldo, seguridad y facilidad de apertura. Aquí están los resultados.
La mejor cuenta sin condiciones es Trade Republic al 3,04% TAE (nuevos clientes, hasta 50.000 €), seguida de Bankinter Digital al 3% (hasta 100.000 € y con el tipo garantizado hasta abril de 2027). Si no te importa domiciliar nómina, Bankinter Nómina llega al 5% TAE el primer año (sobre 10.000 €). Revisado el 4/10/2026: Trade Republic, Bankinter y Revolut verificados en varias fuentes; Openbank, B100 y Raisin tomados de comparadores; ING pendiente de revisión.
Ranking rápido — mejores cuentas octubre 2026
| # | Entidad | TAE | Saldo máx. | Condiciones | Destacado |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Trade Republic | 3,04% | 50.000 € | Sin condiciones | Mejor sin ataduras |
| 2 | Bankinter Digital | 3,00% | 100.000 € | Sin condiciones | Nuevos clientes hasta 28/10/2026 |
| 3 | Openbank | 2,75% | Sin límite | Bizum + ahorros | 12 meses + 200 € bono |
| 4 | Revolut | 3,51% | 25.000 € (promo) | Promo 4 meses | Después 1,15% (plan Estándar) |
| 5 | B100 (ABANCA) | 3,15% | 50.000 € | App hábitos salud | Cuenta Health |
| 6 | Bankinter Nómina | 5,00% | 10.000 € | Nómina obligatoria | Mejor con nómina |
| 7 | ING Naranja | 1,00% | 50.000 € | Sin condiciones | Promo 400 € nuevos |
| 8 | Raisin (Avarda) | 3,10% | Sin límite | Sin condiciones | Bancos europeos |
Datos actualizados a 4 de octubre de 2026. Las condiciones pueden cambiar. Consulta siempre la web de cada entidad antes de contratar.
Calcula cuánto ganarás con tu ahorro
Calculadora de rentabilidad de cuenta de ahorro
1. Trade Republic — 3,04% TAE La mejor sin condiciones
A favor
- La TAE más alta sin condiciones del mercado
- Hasta 50.000 € remunerados al 3,04% (nuevos clientes)
- Sin nómina, sin recibos, sin vinculación
- IBAN español y Bizum desde 2025
- Intereses calculados diariamente
- Retención IRPF automática, sin gestiones
- También es broker: acciones, ETFs, fondos
En contra
- El 3,04% es para nuevos clientes (existentes: 2,53%)
- La TAE puede cambiar sin previo aviso
- Soporte solo por app (sin oficinas)
- Garantía alemana, no española (igual de válida legalmente)
2. Bankinter Digital — 3,00% TAE (oferta hasta el 28/10/2026)
A favor
- Banco español con garantía FGD nacional
- Sin nómina ni recibos obligatorios
- 3,00% TAE garantizado hasta 30/04/2027
- Gestión 100% online y app sólida
En contra
- Solo para nuevos clientes; la oferta termina el 28/10/2026
- Tope de 100.000 € remunerados
- TAE ligeramente inferior a Trade Republic (3,04%)
3. Openbank — 2,75% TAE con Bizum (12 meses)
A favor
- Respaldo del Grupo Santander
- 2,75% TAE durante 12 meses, sin límite de saldo
- Solo requiere Bizum (condición mínima)
- Bonus de hasta 200 € si domicilias recibos
En contra
- Tipo promocional de 12 meses (oferta hasta el 29/10/2026)
- Requiere activar Bizum como condición
Otras opciones a considerar
Revolut — 3,51% TAE promocional, 1,15% después
Revolut ofrece un 3,51% TAE a nuevos clientes durante 4 meses (hasta 25.000 €, con 3 pagos con tarjeta de al menos 5 € al mes desde el segundo mes). Pasada la promoción, el plan Estándar paga un 1,15% TAE y los planes de pago suben hasta el 1,40% (Premium), 2,02% (Metal) y 2,27% (Ultra), con intereses abonados a diario. Es una buena opción para una promoción corta, pero como cuenta de ahorro a largo plazo el tipo base es bajo. La cuenta está protegida por el fondo de garantía de Lituania.
B100 (ABANCA) — Cuenta Health al 3,00% TAE
B100 es la propuesta digital de ABANCA y ofrece hasta un 3,00% TAE en su Cuenta Health. El truco es que la rentabilidad está vinculada a registrar hábitos saludables en la app (pasos, sueño, hidratación). Para saldos hasta 50.000 €. Es una propuesta curiosa y competitiva, pero la vinculación a la app de salud no es del gusto de todos.
ING Naranja — 1,00% TAE + 400 € promoción
ING ofrece una TAE del 1,00% sobre saldo hasta 50.000 €, que en el panorama actual es modesta. Sin embargo, tiene una promoción activa para nuevos clientes que domicilien ingresos y activen Bizum: hasta 400 € en efectivo. Si vas a domiciliar tu nómina de todas formas, puede ser interesante por el bono de bienvenida, no tanto por la remuneración recurrente.
Raisin — Hasta 2,05% TAE (Avarda Bank)
Raisin es una plataforma que da acceso a cuentas de ahorro de bancos europeos. La opción más rentable actualmente es Avarda Bank al 2,05% TAE. El dinero queda protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos del país de origen del banco, no el español. Para cantidades grandes o diversificación, puede ser una opción complementaria.
¿Cuánto dinero real ganas con cada cuenta?
Para que los porcentajes sean tangibles, aquí tienes el cálculo de intereses netos (ya descontada la retención del 19% del IRPF) para distintos importes durante 12 meses:
| Cuenta | TAE | 5.000 €/año | 10.000 €/año | 20.000 €/año | 50.000 €/año |
|---|---|---|---|---|---|
| Trade Republic | 3,04% | 123 € | 246 € | 493 € | 1.231 € |
| Bankinter Digital | 3,00% | 122 € | 243 € | 486 € | 1.215 € |
| Revolut Estándar (tras la promo) | 1,15% | 47 € | 93 € | 186 € | 466 € |
| Openbank (12 meses) | 2,75% | 111 € | 223 € | 446 € | 1.114 € |
| ING Naranja | 1,00% | 41 € | 81 € | 162 € | 405 € |
| Banco tradicional medio | 0,01% | < 1 € | < 1 € | 2 € | 4 € |
Intereses netos tras retención del 19% del IRPF. Datos orientativos, basados en la TAE vigente a 4 de octubre de 2026. Trade Republic: tipo de nuevos clientes sobre un máximo de 50.000 €.
¿Cuál me conviene según mi situación?
Si quieres la máxima rentabilidad sin condiciones
→ Trade Republic al 3,04%. Sin ninguna condición y con remuneración hasta 50.000 €. Es la opción más clara si eres nuevo cliente.
Si prefieres un banco español sin vinculaciones
→ Bankinter Digital al 3%. Banco supervisado por el Banco de España, garantía FGD española, sin nómina y hasta 100.000 €. Tipo garantizado hasta el 30 de abril de 2027, pero la oferta para nuevos clientes termina el 28 de octubre de 2026.
Si ya eres cliente de Santander o quieres respaldo de gran banco
→ Openbank al 2,75% (12 meses). Solo necesitas activar Bizum. Respaldo del grupo más grande de España.
Si tienes nómina y quieres maximizar el primer año
→ Bankinter Nómina al 5% TAE, pero solo sobre los primeros 10.000 €. Si tu ahorro es mayor, combina esta cuenta con Trade Republic para el excedente.
Si solo tienes 1.000-3.000 € para el fondo de emergencia
→ Trade Republic o ING. La diferencia de rentabilidad en saldos pequeños es de pocas decenas de euros al año, así que prioriza la que más cómoda te resulte de gestionar.
Los intereses de las cuentas de ahorro tributan como rentas del capital mobiliario en el IRPF: 19% hasta 6.000 €, 21% entre 6.000 € y 50.000 €. Ojo: son los tramos de la base del ahorro en tu declaración; la retención que practica el banco es siempre del 19%, y la diferencia se ajusta en la Renta. La mayoría de entidades aplican esa retención automáticamente cada vez que abonan intereses, así que no tendrás que calcular nada — solo revisar el dato en tu declaración de renta.
¿Son seguras estas cuentas?
Todas las entidades de este ranking están adheridas a un Fondo de Garantía de Depósitos europeo que protege hasta 100.000 € por depositante y banco. Trade Republic pertenece al FGD alemán, que tiene exactamente la misma cobertura legal que el español en virtud de la directiva europea 2014/49/UE.
Si tienes más de 100.000 € que quieres proteger al máximo, la solución es repartir el dinero entre varias entidades, cada una cubriendo hasta ese límite.
Preguntas frecuentes
Sí, no hay ninguna limitación legal. De hecho, tiene mucho sentido tener dos: una para el fondo de emergencia (en tu banco principal para acceso inmediato) y otra en Trade Republic o Bankinter para el ahorro que no vas a tocar en el corto plazo y quieres que rinda más.
Los intereses ya van con retención aplicada automáticamente por el banco (19%). Aparecerán en los datos fiscales de Hacienda y en el borrador de tu declaración. No tienes que hacer nada adicional, solo revisar que el dato sea correcto. Si la retención fue excesiva respecto a tu tramo, Hacienda te la devolverá.
Trade Republic tiene licencia bancaria alemana y está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos alemán (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken). Este fondo garantiza hasta 100.000 € por depositante con la misma cobertura legal que el español. En la práctica, la protección es idéntica.
Entre 5 y 15 minutos en la mayoría de neobancos (Trade Republic, Revolut, Openbank). Necesitas DNI o NIE, número de teléfono español y una selfie para el proceso de verificación de identidad. Los bancos tradicionales pueden tardar algo más si hacen verificación adicional.
El BCE subió los tipos 25 puntos básicos el 10 de septiembre de 2026 y mantiene la facilidad de depósito en el 2,50%; el euríbor a 12 meses ronda el 3,3%. Con ese contexto las cuentas ligadas a los tipos oficiales tienden a mantenerse o subir, pero las TAE no están garantizadas: salvo ofertas con tipo garantizado (como Bankinter hasta abril de 2027), ninguna cuenta de ahorro tiene tipo fijo indefinidamente.