Simula cómo crecen tus ahorros o inversiones con el tiempo. Incluye gráfico de evolución anual.
Simulación sin impuestos sobre ganancias. Los rendimientos reales pueden variar.
El interés compuesto es el proceso por el cual los intereses que generas se suman al capital principal y a su vez generan más intereses. Es lo que Einstein supuestamente llamó "la octava maravilla del mundo": tu dinero trabaja para ti de forma exponencial.
A diferencia del interés simple (donde solo ganas intereses sobre el capital inicial), con el interés compuesto los intereses del periodo anterior se reinvierten y también generan rentabilidad.
📌 Ejemplo: 10.000 € al 7% anual durante 30 años con interés simple = 31.000 €. Con interés compuesto = 76.123 €. La diferencia es de más de 45.000 €.
La regla del 72 es un truco rápido para estimar en cuántos años se duplica una inversión. Solo tienes que dividir 72 entre la rentabilidad anual:
| Rentabilidad anual | Años para doblar | Ejemplo con 10.000 € |
|---|---|---|
| 3% (cuenta ahorro) | 24 años | 20.000 € |
| 5% (bonos mixtos) | 14,4 años | 20.000 € |
| 7% (índices globales) | 10,3 años | 20.000 € |
| 10% (renta variable) | 7,2 años | 20.000 € |
No necesitas un gran capital inicial para beneficiarte del interés compuesto. Aportar una cantidad fija cada mes (aunque sea pequeña) tiene un impacto enorme a largo plazo:
| Aportación/mes | 10 años (7%) | 20 años (7%) | 30 años (7%) |
|---|---|---|---|
| 100 €/mes | 17.308 € | 52.397 € | 121.997 € |
| 200 €/mes | 34.617 € | 104.793 € | 243.994 € |
| 300 €/mes | 51.925 € | 157.190 € | 365.991 € |
| 500 €/mes | 86.542 € | 261.983 € | 609.985 € |
Los fondos de inversión indexados (como los que replican el S&P 500 o el MSCI World) reinvierten automáticamente los dividendos, aplicando el interés compuesto. También los planes de pensiones y algunos ETF de acumulación. Las cuentas de ahorro también aplican interés compuesto pero con rentabilidades mucho menores.
Cuanto antes, mejor. El tiempo es el factor más importante en el interés compuesto. Empezar a los 25 años con 200 €/mes al 7% genera más de 500.000 € a los 65. Empezar a los 35 con la misma aportación solo genera unos 243.000 €. Los 10 años de diferencia suponen más del doble de resultado.
El índice MSCI World (acciones globales) ha tenido una rentabilidad histórica media de aproximadamente un 9-10% anual antes de inflación y un 7% real (descontando inflación). Es una estimación conservadora y habitual para simulaciones a largo plazo. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.
En España, los rendimientos del capital mobiliario tributan en el IRPF como rentas del ahorro: 19% hasta 6.000 €, 21% entre 6.000 € y 50.000 €, 23% entre 50.000 € y 200.000 €, y 27% por encima. Sin embargo, mientras no vendas o reembolses el fondo, no pagas impuestos (diferimiento fiscal).